Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Spłata kredytów pochłania większość Twoich dochodów? Kolejna rata może oznaczać brak środków do życia w przyszłości? Nie bierz następnej pożyczki! Kredyt konsolidacyjny to najlepsze rozwiązanie, które może uchronić Cię przed nadmiernym zadłużeniem i zapewnić dodatkowy zastrzyk gotówki.
Z raportu Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor za grudzień 2015 r. wynika, że ponad 1,98 mln Polaków nie reguluje terminowo swoich zobowiązań, a łączna kwota niespłacanych długów to ponad 40 mld zł. Z kolei Komisja Nadzoru Finansowego podaje, iż według danych z 2017 roku dług związany z zaciąganiem kredytów konsumpcyjnych przekroczył aż 159 miliardów złotych. To naprawdę kolosalna kwota! Co gorsza, tylko 1% osób nadmierne zadłużonych racjonalnie poszukuje rozwiązania swoich kłopotów. Wiele osób często nie ma pojęcia, jak skutecznie radzić sobie z zadłużeniami, dlatego nierzadko biorą kolejne kredyty na spłatę poprzednich zadłużeń, co okazuje się zazwyczaj katastrofalnym błędem i powoduje, że zadłużenia – zamiast spadać, coraz bardziej rosną. Co więc zrobić w takiej sytuacji? Jak uwolnić się od ciągłych długów i kolejnych pożyczek? Jak mądrze pożyczać?

Rynek kredytowy oferuje liczne mechanizmy, które pomagają osobom zadłużonym odzyskać wiarygodność i stabilizację finansową. Kredyt konsolidacyjny to doskonałe rozwiązanie dla tych osób, które mają już kłopot ze spłacaniem zobowiązań w terminie i są na granicy możliwości udźwignięcia swoich zobowiązań kredytowych. Jeśli zaległości kredytowe nie sięgają 30 dni, istnieje jeszcze możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Warto o tym pamiętać, bo przekroczenie tego terminu odbiera szansę na korzystną konsolidację długu przez bank. Co to jest konsolidacja kredytu? Zasada działania kredytu konsolidacyjnego jest bardzo prosta. Mówiąc krótko, kredyt konsolidacyjny polega na spłacie wielu, wcześniej zaciągniętych zobowiązań jednym kredytem, który dzięki wydłużeniu okresu kredytowania pozwala rozłożyć zobowiązanie w czasie i uzyskać ratę możliwą do spłaty. Operacja ta pozwala nie tylko na uzyskanie jednego zobowiązania, ale również na zmniejszenie wielkości miesięcznej raty. Kredyt konsolidacyjny może być przeznaczony na spłatę dowolnych zobowiązań – pożyczek i kredytów zaciągniętych w bankach, w ramach kart kredytowych, limitów odnawialnych w koncie osobistym, chwilówek, debetu na koncie itp. Dodatkowo istnieje możliwość otrzymania dodatkowej kwoty kredytu na dowolne cele, której wysokość może różnić się w zależności od oferty danej placówki bankowej.

Co to jest kredyt konsolidacyjnych – jego podstawowe rodzaje

Wyróżniamy dwa typy tych produktów bankowych, które różnią się od siebie pewnymi szczegółami:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Na czym polegają owe różnice? Kredyt konsolidacyjny gotówkowy polega na tym, iż Klient może otrzymać dodatkowe pieniądze, zaś maksymalna kwota zadłużenia może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dodatkowa kwota jest wypłacana kredytobiorcy i może stanowić np. wsparcie w trudnej sytuacji życiowej lub na wypadek nieprzewidzianych wydatków – tłumaczy Jagoda Surdziel, doradca finansowy Agencji Bankier w Gnieźnie. Z kolei kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala na wzięcie znacznie wyższej kwoty, która ograniczona jest jedynie przez wartość danej nieruchomości, branej pod hipotekę. Oprócz tego wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku zwykłego produktu gotówkowego, a samo zadłużenie jest zabezpieczone przez hipotekę.
– Kredyt konsolidacyjny umożliwia również uwolnienie zdolności kredytowej klienta w BIK. Agencja Finansowa Bankier oferuje kredyty konsolidacyjne na spłatę zobowiązań o łącznej wartości do 200 tys. zł z korzystnym oprocentowaniem na poziomie 4,9%. Wydłużenie okresu kredytowania nawet do 10 lat nie wiąże się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń na nieruchomości bądź poręczyciela.
– Dzięki konsolidacji można uzyskać zwrot pieniędzy z tytułu ubezpieczeń i odsetek naliczonych w kredytach, które będą spłacane kredytem konsolidacyjnym – zauważa Jagoda Surdziel.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny?

Do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny potrzebne są tylko dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów oraz umowy kredytowe lub ostatnie odcinki spłat kredytów, które będą konsolidowane. Wymagania mogą być jednak różne, w zależności od tego, w jakim banku staramy się o wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Często banki oczekują także dokumentów potwierdzających naszą tożsamość, informacji o formie zatrudnienia czy też częstotliwości osiągania dochodów. Nie bez znaczenia jest również zdolność kredytowa oraz wyciągi z kont osobistych. Konsolidacja kredytów to również sposób na uniknięcie ryzyka nieterminowych spłat. Kredytobiorca może zwyczajnie zapomnieć o terminie płatności raty, szczególnie jeśli ma ich wiele, i narazić się na konsekwencje wynikające z tego faktu, takie jak na przykład podwyższenie oprocentowania przez bank czy naliczenie dodatkowych odsetek. Konsolidacja kredytów może często wręcz odmienić życie całej rodziny. Jagoda Surdziel podaje przykład małżeństwa, które płaciło raty na poziomie 2,5 tys. zł, a osiągało dochód w wysokości 3 tys. zł. Banki odmawiały im kolejnych kredytów, klienci zaczęli brać pozabankowe pożyczki, powoli wpadając w spiralę zadłużenia. U nas otrzymali kredyt konsolidacyjny, spłacili wszystkie swoje zobowiązania, a rata obniżyła się do 1,5 tys. zł przy 10-letnim okresie kredytowania. Byli bardzo szczęśliwi – wspomina doradca Bankiera.

Na co należy zwrócić uwagę, zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Decydując się na wzięcie kredytu konsolidacyjnego, warto przede wszystkim zapoznać się z ofertą kilku różnych banków, biorąc pod uwagę takie aspekty, jak:

• wysokość raty po konsolidacji kredytu – powinna być ona niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań, chyba że podczas konsolidacji znacząco skrócono okres finansowania,
• suma do spłaty – im niższa kwota do spłaty, tym lepiej dla Klienta,
• całkowity okres spłaty zobowiązania finansowego,
• następstwo opóźnień w płatnościach rat – warto dokładnie zapoznać się z umową i sprawdzić, czy bank nie przewiduje jakichś konsekwencji w przypadku problemów z terminową płatnością,
• prowizja związana z udzieleniem kredytu konsolidacyjnego – niektóre banki pobierają dodatkową prowizję za połączenie zadłużenia,
• RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – koszt związany ze wzięciem kredytu konsolidacyjnego,
• wymagane przez bank zabezpieczenia, na przykład hipoteką.

Składając zapytanie o kredyt konsolidacyjny do kilku banków jednocześnie, mamy większe szanse na znalezienie najlepszej oferty. Zanim zdecydujemy się na niego u danego pożyczkodawcy, sprawdźmy również, czy jest on rzetelny pod względem płynności finansowej, jakie posiada opinie i rekomendacje na rynku. Zdarza się bowiem, że Klienci biorą kredyt konsolidacyjny w bankach zagrożonych ogłoszeniem upadłości finansowej. Jeżeli dany pożyczkodawca ma niepewną sytuację finansową, z pewnością zechcemy uniknąć dodatkowego stresu i poszukamy innej oferty na rynku. Oprócz tego warto również skorzystać z rankingów dostępnych w Internecie, które porównują oferty i warunki kredytów konsolidacyjnych różnych banków, a także podają wiele dodatkowych informacji związanych z tymi produktami. Na przykład niektóre placówki oferują większą kwotę osobom, które przyjdą ze współmałżonkiem lub partnerem, mogącym zwiększyć naszą zdolność kredytową.

Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych

Zanim zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, z pewnością należałoby poznać zarówno jego wady, jak i zalety. Pomoże Ci to sprawdzić, czy konsolidacja rzeczywiście jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Do najważniejszych zalet pożyczek tego typu należy zaliczyć:

• połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedną ratę,
• niższa rata – miesięczne zobowiązanie jest zazwyczaj mniejsze niż suma kilku rat różnych pożyczek,
• ratunek przed popadaniem w coraz większe zadłużenia.

Do wad kredytów konsolidacyjnych można zaliczyć:

• dłuższy okres kredytowania, który wiąże się także z większymi odsetkami,
• dodatkowe opłaty, takie jak prowizja,
• ustanowienie zabezpieczenia spłaty, na przykład w postaci hipoteki.

Mimo pewnych minusów kredyty konsolidacyjne cieszą się dużym zainteresowaniem i rosnącą popularnością. Miesięczna spłata kilku czy nawet kilkunastu zobowiązań finansowych z miesiąca na miesiąc może być coraz bardziej problematyczna, a także wiązać się z popadaniem w coraz większe długi. Osobom, które wpadły w niebezpieczną spiralę zadłużenia, bardzo trudno wyjść z powrotem na prostą, dlatego idealnym rozwiązaniem może okazać się właśnie kredyt konsolidacyjny.

Podsumowanie – najważniejsze informacje o kredycie konsolidacyjnym

Poniżej prezentujemy najistotniejsze wiadomości związane z kredytem konsolidacyjnym, które z pewnością warto sobie przyswoić.
Wiesz już, co to jest kredyt konsolidacyjny – jest to złączenie kilku różnych wierzytelności finansowych od wielu pożyczkodawców w jedno. Produkt bankowy tego typu może mieć charakter:

• gotówkowy,
• hipoteczny.

Skorzystanie z takiego produktu wiąże się z jedną, niższą ratą, niemniej jednak trzeba liczyć się z dłuższym okresem kredytowania, a co za tym idzie również większą kwotą całkowitą do spłacenia (odsetki). Banki przy kredytach konsolidacyjnych często oferują dodatkową gotówkę, która może być przeznaczona na dowolny cel, w tym wydatki niezwiązane z samym zadłużeniem.
Skonsolidować można wiele różnych zobowiązań gotówkowych, takich jak: pożyczki bankowe i pozabankowe, chwilówki, limity kart rachunkowych, debety na koncie, kredyty gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe i wiele innych.
Połączenie kilku rat w jedną to także wygoda i duża oszczędność czasu. Zamiast co miesiąc płacić kilka lub nawet kilkanaście różnych rat, przez co łatwo możemy się pogubić, warto zdecydować się na płacenie jednej, mniejszej raty. To także doskonałe rozwiązanie dla Klientów, którzy zadłużyli się na bardzo wysoki procent.